Кредитный договор можно расторгнуть по соглашению сторон и по решению суда (ст. 450 ГК РФ). Если заемщик не имеет задолженности, то кредитный договор прекращается автоматически (ст. 408 ГК РФ). 

Если есть задолженность, то заемщик обязан сначала погасить долг. Если он этого сделать не может по каким-то причинам, то необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. Погашать просроченную задолженность по кредитному договору нужно обязательно, иначе банк привлечет коллекторскую организацию, уведомив заемщика об этом в течение 30 рабочих дней (п. 2 ч. 1 ст. 5, ч. 1 ст. 9 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ). 

Через суд

Перед тем, как подать иск в суд, заемщику нужно направить в банк письмо с предложением о расторжении договора. Письмо можно направить по почте с уведомлением о вручении либо лично передать в управление делами банка. Если банк откажется расторгать договор, то вы вправе подать иск в суд по месту нахождения банка, либо по вашему месту жительства (ст. 28, ч. 7 ст. 29 ГПК РФ). Суд должен принять заявление на рассмотрение в течение пяти дней со дня его поступления.

Расторгнуть кредитный договор можно в судебном порядке (п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ) на следующих основаниях: 

• при существенном нарушении договора (незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности и др.)
• при существенном изменении обстоятельств (потеря работы, утрата заработка, серьезное заболевание).

Согласно ст. 451 ГК РФ, изменение обстоятельств считается существенным, если они изменились настолько, что, если бы стороны могли это предвидеть, то договор вообще не был бы заключен или был бы заключен на совершенно других условиях.

Договор будет расторгнут через суд по требованию одной из сторон, если сходятся следующие условия: 

• обстоятельства изменились после того, как договор был заключен
• участники договора не содействовали и не могли содействовать наступлению этих обстоятельств
• в момент заключения договора стороны не могли предвидеть изменения обстоятельств 
• изменение обстоятельств не входит в сферу риска заинтересованной стороны
• наступление обстоятельств не привело к невозможности исполнения договорных обязательств
• после изменения обстоятельств заинтересованная сторона не смогла свести на нет их неблагоприятные последствия.

После того как суд установит, что произошло существенное изменение обстоятельств, которые существовали в момент заключения договора, договор может быть расторгнут судом.